レジャーに係る主な賠償責任保険

種類 主な補償・特約 ゴルファー保険 ゴルフ用品担保特約、ホールインワン・アルバトロス費用担保特約、ゴルフ練習・競技または指導中の事故による対人、対物賠償。ゴルファー障害担保特約。ゴルファー保険家族特約、ゴルフ入場者包括賠償責任担保特約

1. 店内でお客様が転んだりしてケガをした。
2. 店内でお客様の着衣や携行品が破損・汚損した。
3. 店内での飲食が原因でお客様が食中毒をおこした。
4. 従業員が自転車で出前中に事故を起こしてしまった。

このような事故に備えて、店舗賠償責任保険・施設賠償責任保険・生産物賠償責任保険（ＰＬ保険）などがありますので、目的にあった保険をつけるために保険会社や代理店にご相談ください。

【主な補償範囲】

• 被害者に支払う損害賠償金(治療費、慰謝料等)。
• 訴訟になった場合の訴訟費用や弁護士報酬。

※ただし、海外での事故、他人から借りたり預かったりした物を壊したりなくしたことによる賠償は対象となりません。

●地震保険料控除制度
前段解説の2007年1月、｢地震保険料控除」が創設されました。

地震保険は、「地震保険に関する法律」に基づき、政府と損害保険会社が共同で運営する公共性の高い保険です。
地震保険では、大地震による巨額の保険金の支払いに備えて政府がバックアップしています。

□	地震保険の対象となるもの
	地震保険の対象となるものは、居住用建物（住居専用の建物または店舗兼住宅の建物など）および家財（生活用動産）に限られています。また、貴金属、宝石、骨とう類等で1個または1組の価額が30万円を超えるもの、通貨、有価証券、預貯金証書、印紙・切手類、自動車、商品などは、地震保険の対象にはなりません。
□	補償される損害
	地震もしくは噴火またはこれらによる津波を原因とする火災、損壊、埋没、流失によって保険の目的に生じた損害を補償します。建物または家財が全損、半損または一部損となった時に保険金を支払います。 例） 地震により建物が倒壊した 地震により発生した火災で建物および家財が焼失した 地震により発生した津波で建物が流失した 地震により土砂崩れが発生し、建物が埋没した 地震により河川の堤防が決壊し、洪水となり浸水した 火山の噴火により建物が倒壊した など ※ 地震発生日から10日経過後に生じた損害、地震等の際の紛失・盗難によって生じた損害等は保険金の対象にはなりません。

□	地震保険の加入について
	地震保険は、単独で契約することはできません。必ず火災保険にセットして契約する必要があります。また、火災保険の契約時に地震保険を契約しなかった場合でも、火災保険の契約期間の中途から地震保険を契約することもできます。
	地震保険を付帯することができる保険契約には以下のものがあります。 家庭保険、住宅火災保険、住宅総合保険、普通火災保険、店舗総合保険、団地保険など

【保険金額の設定方法】
地震保険の保険金額の設定方法は、主契約である火災保険とは別に建物または家財の火災保険の保険金額の30％～50％の範囲内で任意に設定します。ただし、建物は5,000万円、家財は1,000万円が限度額となります。詳細は、代理店、保険会社までお問合わせください。

日本中どこへ行っても地震から逃れることはできません。

平成19年10月より地震保険料が改定されました。万が一損害を被られた場合、一日も早く安定した生活を取り戻していただくためにも、地震保険の加入をお勧めします。

※「重過失」とは
判例によると「わずかな注意を払っていれば予見、防止できるのに、漫然と見過ごした」ことを言い、「ガスコンロに天ぷら油の入った鍋をかけ、加熱したままその場所を離れ、天ぷら油に引火して火災が発生」した例などが挙げられます。失火の原因が「重過失」によるものかどうかの判断は、実際には個々の事例により判断されることとなります。

賃貸住宅において、火災を発生させた場合はどうなるのでしょうか？隣家、隣室への賠償は「軽過失」「重過失」により異なりますが、家主への賠償責任は発生します。

失火の原因	隣家・隣室への賠償	家主への賠償
軽過失による失火	損害賠償責任を負わない （失火責任法の適用）	損害賠償責任を負う （民法の債務不履行責任）
重過失または 故意による失火	損害賠償責任を負う （民法の不法行為責任）	損害賠償責任を負う （民法の債務不履行責任）

従って、類焼を受けた場合にも備えて火災保険等での自己防衛が大切になります。また、重過失の裁判上の概念は年々厳しくなって来ていますので、十分な注意が肝心です。

(1)	どのような事故を対象にするのか？また、いくらの補償が必要なのか？
	日常生活上で生じるケガ 交通事故によるケガ 旅行中（国内や海外）のケガやその他のアクシデント 職場での業務中のケガ 趣味やスポーツ、レクリェーション等の活動中のケガ ケガや病気で働けなくなった時の所得の減少に備える
(2)	誰を保険の対象にするのか？
	ご自分 ご家族 生徒や学生、会員や団体員、行事参加者、従業員など
(3)	その他の特約や目的は？
	ケガだけではなく、携行品の損害や賠償責任に対する補償も必要なのか 他の保険商品とセットで契約したいのか 長期（3年～5年）の積み立て型で契約したいのか

死亡・後遺障害保険金 傷害により死亡した場合に死亡保険金をお支払いします。 また、傷害により、後遺障害が生じた場合にその後遺障害の程度に応じた保険金をお支払いします。 入院保険金 通院保険金 傷害により平常の業務または生活ができなくなり、入院、通院などした場合に保険金をお支払いします。

主な傷害保険

種類 主な内容 傷害総合保険 国内・国外を問わず、家庭内、職場内、通勤途上、旅行中など、日常生活におけるほとんどすべての事故による傷害を補償するとともに、日常生活における賠償責任、生活用動産の損害、携行品・預かり品の損害など、ケガのみならず、毎日の生活を総合的に補償する傷害保険の最上級商品です。 普通傷害保険 国内・国外を問わず、家庭内、職場内、通勤途上、旅行中など、日常生活におけるほとんどすべての事故による傷害を補償する基本的な傷害保険です。 家族傷害保険 1契約で自動的に家族全員が被保険者（補償の対象者）となり、日常生活におけるほとんどすべての事故による傷害（普通傷害保険と同様）を補償する保険です。 ※本人(生計維持者)のほか、下記の方が自動的に被保険者になります。 　 ●配偶者 　 ●本人または配偶者と生計を共にする同居の親族および別居の未婚の子 交通事故傷害保険 国内・国外を問わず、被保険者が交通事故および建物または交通乗用具の火災により被る傷害を補償する保険です。 ファミリー交通傷害保険 1契約で自動的に家族全員が被保険者となり、交通事故傷害保険と同様の傷害を補償する保険です。 ※被保険者の範囲は、家族傷害保険と同様です。 こども総合保険 19歳未満を被保険者とし、国内、国外を問わず家庭内、学校内、通学途中など、ほとんどすべての事故による傷害を補償します。また、扶養者が事故によって後遺障害を被ったり、死亡した場合の育英費用、日常生活における賠償責任も補償します。 夫婦ペア総合保険 夫婦が対象で、国内外での各種傷害（夫婦2人で1つの死亡・後遺障害保険金額を共有）、携行品損害、生計維持者死亡等特別担保、家事労働費用、賠償損害 自転車総合保険 家族全員が対象。自転車事故による賠償、国内での、自転車に関連した傷害、通院保険金支払特約 青年アクティブライフ総合保険 携行品損害、キャンセル費用、救援者費用、個人賠償、レンタル用品賠償、借家人賠償、国内外での傷害、勤労者が仕事中以外に被った傷害は倍額支払 海外旅行傷害保険 海外旅行行程中に被った傷害のほか、特約により、疾病治療費用、疾病死亡、賠償責任、携行品損害、救援者費用等の海外旅行中のトラブルを総合的に補償します。 国内旅行傷害保険 日本国内の旅行行程中（旅行の目的をもって住居を出発してから、住居に帰着するまで）に被った傷害のほか、特約により賠償責任、携行品損害、救援者費用等も補償します。 国内航空傷害保険 国内において、航空機に乗客として搭乗中の事故による傷害、引受機による国内航空傷害保険特約 所得補償保険 疾病、傷害によって就業不能となった場合、当該期間の所得の損失、事業主費用担保特約、賠償責任担保特約、傷害による死亡・後遺障害担保特約 介護費用保険 「寝たきり」または「痴呆」になり、介護が必要な状態が一定期間継続した場合。医療費用・介護施設費用・介護諸費用・臨時費用

「急激性」とは
「急激」とは、突発的に発生することを意味し、傷害の原因としての事故が緩慢に発生するのではなく、原因となった「事故」から結果としての「傷害」までの過程が直接的で、時間的間隔のないことを意味します。

「偶然性」とは
「偶然」とは、原因または結果の発生が予知できない状態であることを意味し、(1)原因の発生が偶然であるか、(2)結果の発生が偶然であるか、(3)原因・結果とも偶然であるか、のいずれかであることを必要とします。

(1)	「原因の発生が偶然である」場合とは
	偶然な事故に出会い、その事故の当然の結果として傷害が生じたような場合をいい、これは、原因そのものが偶然に生ずるものであり、典型的な偶然事故の形態と言えます。また、第三者の故意・過失によって傷害が発生した場合も、被保険者本人にとってこの行為がまったく予測し得ないものならば、「原因の発生が偶然である」ということになります。
(2)	「結果が偶然である」場合とは
	被保険者本人が意図した行為から通常なら予想できないような結果を生じた場合、原因行為それ自体には偶然性がなくても結果の発生に偶然性があれば、偶然な事故と認められます。

「外来性」とは
「外来」とは、事故の原因から結果に至るまでの経過において、なんらかの外部的要因が身体に及ぶことであり、身体の傷害の発生の原因が外部にあることを言います。

原因の発生が偶然であるもの ～補償範囲	原因の発生が偶然でないもの ～補償対象外
石につまずいて、転倒した。	被保険者が第三者の行為を予め承知していた場合 戦争や闘争によってケガをした。
車に搭乗中、当て逃げされた。	被保険者が第三者の行為に対し同意を与えていた場合 外科的手術により、お腹を切った。
火災の煙により、窒息してしまった。	第三者の行為が被保険者本人の挑発・刺激による場合 ケンカを仕掛けて、ケガをした。
外来の事故として 認められるもの ～補償範囲	外来の事故として認められないもの ～補償対象外
誤ってエレベーターに挟まれてしまった。	頭蓋内出血そのもの
凍結路面で転倒して頭を打ち、頭蓋内出血を起こした。 ※既往症と因果関係がないものに限ります。	頭蓋内出血、心臓発作、糖尿病性昏睡によって転倒・落下して負傷した。
	椎間板ヘルニアの人が物を持って、ヘルニアが再発した。

(1)	「原因の発生が偶然である」場合とは
	偶然な事故に出会い、その事故の当然の結果として傷害が生じたような場合をいい、これは、原因そのものが偶然に生ずるものであり、典型的な偶然事故の形態と言えます。また、第三者の故意・過失によって傷害が発生した場合も、被保険者本人にとってこの行為がまったく予測し得ないものならば、「原因の発生が偶然である」ということになります。
(2)	「結果が偶然である」場合とは
	被保険者本人が意図した行為から通常なら予想できないような結果を生じた場合、原因行為それ自体には偶然性がなくても結果の発生に偶然性があれば、偶然な事故と認められます。

 

※「重過失」とは
判例によると「わずかな注意を払っていれば予見、防止できるのに、漫然と見過ごした」ことを言い、「ガスコンロに天ぷら油の入った鍋をかけ、加熱したままその場所を離れ、天ぷら油に引火して火災が発生」した例などが挙げられます。失火の原因が「重過失」によるものかどうかの判断は、実際には個々の事例により判断されることとなります。

賃貸住宅において、火災を発生させた場合はどうなるのでしょうか？隣家、隣室への賠償は「軽過失」「重過失」により異なりますが、家主への賠償責任は発生します。

失火の原因 隣家・隣室への賠償 家主への賠償 軽過失による失火 損害賠償責任を負わない （失火責任法の適用） 損害賠償責任を負う （民法の債務不履行責任） 重過失または 故意による失火 損害賠償責任を負う （民法の不法行為責任） 損害賠償責任を負う （民法の債務不履行責任）

従って、類焼を受けた場合にも備えて火災保険等での自己防衛が大切になります。また、重過失の裁判上の概念は年々厳しくなって来ていますので、十分な注意が肝心です。

■ 公営保険と民営保険

（1） 公営保険
社会政策または経済政策的理由から実施される保険で、社会保険と産業保険があります

種　類	目　的	主な保険
社会保険	社会政策ないし社会福祉として行なわれる	国民健康保険、国民年金、雇用保険、船員保険等
産業保険	経済政策として行なわれる	農業保険、漁業保険、漁船保険、輸出保険

（2） 民営保険
民間の損害保険会社、生命保険会社が販売している保険です。
また、民営保険に該当する保険であっても、社会政策的趣旨から実施されているものがあります。自賠責保険（自動車損害賠償保障法に基づく）や地震保険（地震保険法に基づく）がそうです。

（3） 民営保険の分類と主な保険の種類
人の生死に関して保険金が支払われる生命保険を「第1分野」、偶然の事故による損害について保険金が支払われる損害保険を「第2分野」、生命保険と損害保険の中間に位置する保険を「第3分野」といい、医療保険、がん保険、介護保険、傷害保険などがあります。

分　類	定　義	主な保険の種類
生命保険 ～第1分野	人の生死に対して一定額を支払う保険	定期保険、終身保険、個人年金保険、養老保険など
「第3分野」	生損保の垣根が低くなり、明確に区分できない保険分野	医療保険、がん保険、介護保険、傷害保険、所得補償保険など
損害保険 ～第2分野	一定の偶然の事故によって生じる損害を支払う保険	自動車保険、火災保険、海上保険、賠償責任保険など